Проценты в конце срока: плюсы и минусы

money

Проценты в конце срока: плюсы, минусы и главные особенности

Некоторые банки, особенно в период новогодних акций, предлагают оформить вклады с условием выплаты процентов в конце срока. Обычно такая ставка немного выше и этим сразу привлекает вкладчиков. Стоит ли обращать внимание на такие продукты?

Плюсы

Очевидное достоинство таких программ – это повышенная процентная ставка. Речь не идет об очень существенном увеличение. Обычно банки предлагают заплатить на полпроцента, максимум процент сверх обычного уровня. Но если сумма существенная – это привлекает.

С финансовой точки зрения никаких других существенных преимуществ владельцы такого вклада не получат. Иногда им могут предложить какие-то не очень значительные бонусы, подарки. Раньше банки могли в качестве поощрения дать еще и платежную карточку, сейчас некоторые предлагают сразу кредитку. Но некоторые инвесторы выбирают именно такой способ получения процентов, чтобы получить на руки сразу большую сумму денег.

Если рассматривать такие программы по срокам, то обычно речь идет о депозитах на год и больше. Краткосрочные вклады с такими условиями тоже могут предлагаться, но это бывает реже. В первую очередь интересовать вас должны короткие депозиты, на три месяца и на полгода. В таком случае вы получите свои доходы быстрее. Долгосрочные вклады менее привлекательны: ждать получение денег два года вряд кому-то понравится.

Единственное на что стоит еще обратить внимание – это штрафные санкции за досрочное расторжение. Обычно банки за это удерживают от 50 до 70 процентов всех начисленных доходов, то есть и тех, которые уже были уплачены вкладчику. Для таких продуктов, особенно если это какая-то акция, могут пойти на определенные ослабления в вопросе таких штрафов, но встречается это редко.

Минусы

Недостатки такого способа получения процентов – в том, что живые деньги окажутся на ваших счетах с достаточно большим временным разрывом. При уплате процентов каждый месяц, вы получаете хоть и немного, но регулярно. Если вы выбираете вариант с уплатой в конце – деньги придется подождать. Поэтому вам придется учитывать и некоторые риски:

  • в первую очередь, это валютный риск: если вы собираетесь переводить полученные доходы в иностранную валюту или просто учитываете курсы в своих инвестициях, то вы должны понимать, что через год их придется менять по совершенно другому курсу;
  • это же касается инфляционного риска: покупательская способность вашего дохода в конце срока действия вклада может оказаться существенно ниже того, на который вы рассчитывали изначально; поэтому такие вклады не рекомендуется делать в условиях высокой инфляции;
  • кредитный риск в данном случае не столь существенный: во-первых, сохранность самих вкладов благодаря фонду гарантирования находится  на достаточно высоком уровне, а во-вторых, в случае проблем с банком и досрочного снятия денег – вы так и так потеряете часть доходов.

По сути, основные проблемы таких вкладов связаны с существующим временным лагом между начислением и получением  доходов.

Вклады с капитализацией процентов

Такие вклады – это своеобразный компромисс. Их главное преимущество в том, что начисленные проценты не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основному депозиту. Это позволяет в результате увеличить ваш доход. И даже больше, чем в случае уплаты процентов в конце срока. Но все это относится только к тем депозитам, по которым предлагают стандартные процентные ставки. Если банк устанавливает пониженную % ставку, то все преимущества его просто теряются. Кроме того, по таким вкладам довольно часто устанавливаются еще и дополнительные ограничения. Закрыть его и забрать деньги вам запретить не смогут, но вот установить штраф в размере до 100% всех начисленных доходов – вполне.

© 2017 Все права защищены. Публикация материалов допускается только с ссылкой на сайт.