Поскольку едва ли не каждый житель страны сталкивался банковскими кредитами, то многие из постоянных банковских клиентов уже по праву считают себя знатоками рынка кредитования. Они практически безошибочно могут определить банк с выгодными кредитами, ориентируются в типах кредитных программ. И главным критерием оценки перспективности часто считают рейтинг банков, благодаря которому можно определить количество и разновидности кредитных продуктов в данном выбранном учреждении.
Но немногие знают о том, что и самих заемщиков в банке оценивают по рейтингу заемщиков. И этот критерий не имеет ничего общего с общепринятыми параметрами, в число которых входит набор свидетельств о финансовом состоянии, наличие гаранта или материального обеспечения кредита. Все это, безусловно, придаст большей убедительности в глазах банковского эксперта и обеспечит банковскому заведению гарантию того, что занятая сумма будет погашена своевременно и в полном объеме.
Ведь практические эпизоды из истории отношений кредиторов со своими заемщиками свидетельствуют о том, что даже благонадежные на первый взгляд клиенты иногда впоследствии попадают в категорию проблемных кредитополучателей. Это проявляется несвоевременными платежами, частыми заявками на рефинансирование и реструктуризацию кредитов. Поэтому банковские служащие, отвечающие за принятие решения, пытаются вовремя выделить ту группу заемщиков, которые могут принести определенные риски в двусторонние отношения.
Что такое кредитный рейтинг заемщика
По сути, рейтинг заемщика представляет собой свод оценок, описывающих перспективность сотрудничества с таким клиентом. Первый раз он был использован еще в 1956 году введением в практику кредитования скоринговым агентством Fair Isaac Corporation. В полной мере такая оценка не может отобразить всю картину, но в целом позволяет выявить основные тенденции возможного поведения заемщика и перспективность взаимодействия с ним.
Именно этот критерий отбора выгодных, с точки зрения банка, заемщиков, и мотивирует возникновение отказов в выдаче кредитов. Но, как правило, сама причина банковским экспертом не афишируется. Именно поэтому многие заемщики с недоумением выслушивали отказ в кредите по непонятной для них причине. Для самого же банка все предельно ясно и аргументировано. Ну и, в конце концов, это собственное право банковского учреждения – решать, выдать деньги или отказать в заявке.
Что касается кредитополучателя, то ему было бы интересно узнать истинную причину отказа, чтобы в другом учреждении избежать недоразумений.
Есть ли возможность повысить свой кредитный рейтинг?
Безусловно, заемщик не находится в безнадежном положении, если имеет представление о критериях формирования оценок рейтинга. Достаточно просто принимать их во внимание и быть более благоразумным в общении с кредитным менеджером банковского отделения.
Более того, умелое формирование кредитного рейтинга позволит и в дальнейшем избежать отказов, ведь это исследование включается в кредитную историю и становится доступным для ознакомления другими банковскими заведениями.
В структуру рейтинга заемщика принято включать пять показателей, каждый из которых в процентном соотношении указывает на степень надежности и стабильного положения клиента банка.
Вот эти пять пунктов, влияющих на степень надежности кредитополучателя:
- История погашений предыдущих займов
- Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки
- Сроки пользования кредитными средствами в минувших займах
- Периодичность обращений в банк с целью кредитования
- Категории выданных ранее кредитных продуктов
А теперь можно более детально остановиться на каждой из этих категорий.
История погашений предыдущих займов
Это показатель в рейтинге кредитополучателя является наиболее значимым. На его долю отведено целых 35 процентов оценочных баллов. Стабильность заемщика проявляется регулярность внесения платежей, аккуратность в плане выполнения своих обязательств. Все эти сведения отражены в кредитном досье, и банковское учреждение будет тем более лояльным, чем больше положительных фактов там содержится.
В то же время наличие в кредитной истории одного или, что еще хуже — нескольких эпизодов с просроченным погашением, существенно снизит доверие кредитной организации и даже может стать причиной отказа без рассмотрения остальных факторов.
Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки
На долю этого показателя отводится до 30% рейтинга. По условиям многих банковских заведений, кредит не может быть выдан, если сумма регулярных платежей будет превышать установленную планку в отношении доходности. И если предполагаемый кредит станет отнимать с общего дохода только 5 процентов, но на долю непогашенных займов будет приходиться еще 30-35% дохода, то банк вероятнее всего, откажет в выдаче.
Условиями предусматривается, чтобы на руках заемщика после погашения всех платежей по кредитам оставалось не менее половины суммы всего дохода, в некоторых случаях – даже не менее 70 процентов. И если после уплаты платежа это соотношение будет меньшим, рассчитывать на кредит уже не стоит. Как вариант – надо постараться как можно скорее рассчитаться с предыдущей задолженностью.
К тому же наличие одного или нескольких непогашенных займов свидетельствует о том, что данных клиент не слишком разборчив в выборе кредитных программ и не проявляет благоразумия в использовании кредитных средств. А это, в свою очередь, может вызвать недоверие банка.
Сроки пользования кредитными средствами в минувших займах
Это один из парадоксальных, с точки зрения заемщика, показателей. Тем не менее, на его долю приходится до 15 процентов рейтинга. Парадоксальность же проявляется в том, что банк выставляет более высокие оценки не тем кредитополучателям, которые в каждом займа ухитряются осуществлять досрочное погашение, а тем, кто платит на протяжении более длительного срока.
Аргументация здесь довольно проста – отличные возможности клиента, безусловно, радуют. Но банку ведь надо заработать. И скоротечное погашение никак не в его интересах.
Выставляя низкую оценку заемщику по этому критерию, банк тем самым определяет для себя, что заработать на этом клиенте не получится. А значит и сотрудничество развивать совершенно не обязательно.
Периодичность обращений в банк с целью кредитования
Слишком частые обращения в банковские организации свидетельствуют о том, что клиент не в состоянии навести порядок в собственных финансовых делах. И рано или поздно это может привести к нежелательным последствиям и для банка и для самого заемщика.
Все обращения в банковские учреждения, включая и неудачные с отказами в получении займа, четко фиксируются в кредитной истории. И видя очередь записей с датами посещений разных банков, банковские менеджеры по кредитам проникнутся большим сомнением в отношении личности кредитополучателя.
Подобные обстоятельства способны понизить рейтинг заемщика сразу на 10 процентов. Впрочем, при обратном положении дел те же 10% добавятся в рейтинге.
Категории выданных ранее кредитных продуктов
Аналогично 10 процентов может заработать заемщик в свой рейтинг и по данному показателю. В жизни могут случаться разные ситуации и деньги могут пригодиться как наличными, так и в форме безналичной оплаты за услуги или товар.
И чем шире диапазон используемых кредитных продуктов, тем больше вероятность положительного решения.
Тем, кто уже привык жить с использованием кредитов, было бы проще открыть кредитную линию, чтобы не утруждать ни себя, ни банки новыми обязательствами, заявками и выплатами. К тому же, даже если и случится в жизни ситуация, когда придется обращаться в банк, то наличие кредитной карты будет расцениваться как положительный фактор.
А вот частые потребительские кредиты, экспресс-кредиты способны лишить десяти процентов рейтинга.
Не принесут желаемых процентов в рейтинг и нецелевые программы, кредиты наличными и кредиты без документов.
Резюме – как себя вести для повышения кредитного рейтинга
Собственно, никаких особых усилий предпринимать не стоит. Достаточно просто выполнять взятые на себя обязательства в точности и своевременно. И как результат этого, рейтинг заемщика будет постепенно расти. Но стоит помнить и о том, что это рост продолжительный, а лишиться заработанных оценок можно довольно быстро, если хотя бы раз отнестись к своим обязательствам халатно.
Поэтому всем заемщикам можно посоветовать придерживаться условий кредитного договора и не проявлять излишней уверенности в собственных амбициях.
