Капитализация вкладов, как инструмент повышения доходности

Капитализация вкладов, как инструмент повышения доходности

Капитализация вкладов, как инструмент повышения доходности

Как вероятно известно каждому инвестору, банковские депозиты имеют явное преимущество перед другим формами инвестирования в плане минимизации рисков. Но вкладчиков, стремящихся к наращиванию капитала часто смущает невысокая доходность банковских вкладов из-за слишком скромных размеров процентных ставок. Некоторые из них увеличивают показатель доходности, используя дополнительные инвестиции, избегая расходных операций и даже оперируя котировками по мультивалютным вкладам. Однако такой активный метод наращивания депозита не всем под силу. Есть ли другой вариант увеличения доходности банковских вкладов?

Что такое капитализация вклада

Такой выход действительно есть и предложен он самими банковскими учреждениями. Для тех вкладчиков, которые не прибегают в период размещения средств к расходным операциям, банки дают возможность воспользоваться функцией капитализации начисленных процентов.

Капитализация банковских процентных начислений представляет собой процесс увеличения объема депозита путем введения дополнительной ставки на полученную за период инвестирования прибыль.

На практике это выглядит следующим образом. Пример расчета вклада с капитализацией: на депозите находится 100 тысяч рублей. Величина процентной ставки составляет 11 процентов годовых. Таким образом вкладчик в конце года получит сверх вложенных средств еще 11 тысяч рублей, при классических условиях инвестирования. В случае с капитализацией размер процентной ставки будет пропорционально распределен на каждый месяц. Заработанные за истекший месяц дивиденды автоматически добавляются к основному телу депозита. И в следующем месяце ставка уже начисляется не на 100 000 руб. основного объема вклада, а на сумму, которая будет сформирована с учетом добавленных процентов.

Как воспользоваться капитализацией вкладов

Надо признать, что не все банковские учреждения готовы работать с вкладчиками на условиях предоставления услуги капитализации. Но даже в тех учреждениях, где такая функция в депозитных программах имеется, могут быть ограничения.

Чаще всего они связаны с величиной тела депозита – только при достаточном объеме инвестирования во вклады банка может быть предоставлена капитализация. Выбирать депозитную программу следует и с учетом возможности дополнительного пополнения (вклады с капитализацией и пополнением) – в таком случае объем вклада будет расти еще стремительнее, так как проценты будут начисляться на всю сумму.

В других случаях капитализация предусматривается только при размещении средств на определенный период – как правило, это среднесрочная перспектива или длительные сроки. Но пожалуй практически во всех банковских учреждениях существует практика предоставления услуги капитализации вкладов при условии отсутствия расходных операций. Если вкладчик в течение срока действия депозита не снимает деньги со счета, то по его депозиту проводится капитализация.

Типы капитализации

Капитализация является перспективным инструментом повышения доходности вклада. Однако клиент банка, готовясь подписать депозитный договор, должен обращать внимание на обстоятельства, при которых возможно воспользоваться данной услугой. Некоторые банки, например, зачисляют дополнительные проценты на бонусный счет, деньги с которого могут списываться только при безналичном расчете в партнерских торговых заведениях.

Обычно величина капитализации имеет номинальное значение, привязанное к периоду размещения средств и периодичности начислений. Банковским учреждениям выгоднее заплатить немного больше по процентам капитализации, но при этом иметь деньги вкладчика в собственном распоряжении более длительный период. По срокам начислений таких процентов различаются следующие варианты:

  1. Зачисление средств по капитализации на счет вкладчика в конце каждого месяца (вклад с ежемесячной капитализацией). Не самый удачный вариант для тех, кто ставит целью получение максимальной доходности, так как многие банки устанавливают очень низкий порог процентов по капитализации. В таких случаях размер процентов ниже, так как банк учитывает собственные расходы на проведение операции и не имеет долгосрочной перспективы. Именно в таких случаях проценты часто зачисляются на банковскую карту в виде бонусных средств.
  2. Поквартальное начисление ставки капитализации. Более перспективный вариант и для банковского заведения и для самого владельца депозита.  Это золотая середина, так как величина капитализации вполне приемлема и сроки размещения средств на счету вклада не слишком затянутые.
  3. Выплата процентов капитализации в конце срока – это вариант несколько двусмысленный для вкладчика. Он имеет перспективу только в том случае, когда величина ставки капитализации на порядок выше чем при краткосрочном инвестировании. Но в классических вариантах такой метод себя не оправдывает, так как добавление денежных средств будет производиться на начальную сумму инвестиций. Исключение могут составлять те случаи, если перерасчет будет производиться за каждый месяц с учетом добавленного объема средств по капитализации.

Таким образом вкладчик в собственных интересах должен позаботиться о том, чтобы внимательно изучить депозитный договор, в котором будут указаны параметры капитализации – величина начислений, их периодичность, требования к срокам размещения средств и формат зачисления денег.

© 2017 Все права защищены. Публикация материалов допускается только с ссылкой на сайт.