Капитализация по банковским депозитам – все аргументы «за» и «против»

deposit

При долгосрочном вложении и отсутствии расходных операций, доходность вклада с капитализацией может оказаться выше

В попытках завоевать большее доверие вкладчиков многие банковские учреждения стараются разнообразить свои условия. Целью таких нововведений становится привлечение новых и удержание старых вкладчиков. Но чаще всего многие новые условия и параметры депозитных вкладов создают дополнительные сложности в выборе оптимальных условий для самих вкладчиков.

Тем не менее, такой метод, как капитализация вклада, все больше становится определяющим критерием в выборе депозитной программы.

Как характеризуется капитализация вкладов

Под этим термином принято понимать дополнительное начисление процентов на ту сумму, которая была добавлена к основному телу депозита в виде начисленных ранее процентов. Другими словами, при капитализации вклада процентная ставка применяется не только к основным средствам, но и к тем, которые уже были заработаны за счет процентов.

Этот метод начисления дополнительной доходности для вкладчика имеет разные параметры. В зависимости от банковского учреждения и его депозитной программы, капитализация вклада может проводиться регулярно – помесячно или поквартально. Такие условия более подходят для той категории вкладчиков, которые планируют пользоваться начисленным процентами относительно часто и преследуют скорее краткосрочную перспективу.

Капитализация вклада может быть и одноразовой – при начислении процентов на проценты по завершению периода действия депозита. Этот метод более приемлем для консервативных вкладчиков и тех, кто своей целью ставит сбережение средств.

Характерные признаки капитализации и ее целесообразность

Казалось бы, столь заманчивые условия не должны оставить ни единого шанса классическим формам депозитных вкладов. Ведь получение прибыли даже с начисленных процентов – это очевидный прогресс в росте доходности депозита.

Тем не менее, далеко не каждый вкладчик стремится выбирать программы с капитализацией. Причина довольно банальна – банки не слишком блещут своей лояльность к вкладчикам и уже все просчитали еще до того, как клиент переступил порог банковского отделения.

Капитализация банковского вкладаОбычно по вкладам с капитализацией применяется меньшее значение процентной ставки. И это обстоятельство смущает многих вкладчиков. Тем более, что разница может казаться критичной – до 1,5-3,0 процентов. При больших объемах вложений это может показаться внушительной суммой. Но стоит всегда производить самостоятельные расчеты или обратиться к менеджеру учреждения, который сможет на компьютере очень быстро рассчитать уровень дохода за весь период с учетом капитализации, но при меньших процентах, и без нее, — но с большей ставкой.

Влияние на уровень доходности оказывает также и возможность снятия частичных сумм с депозитного счета. Разумеется, банк отдает клиенту на руки не основное тело депозита, а лишь начисленные проценты или их часть. Таким образом в этой ситуации применить функцию капитализации будет просто не к чему.

В целом же, при долгосрочном вложении и отсутствии расходных операций, доходность вклада с капитализацией может оказаться выше, чем в депозитах с высокими процентами, но без начисления процентов на проценты.

© 2017 Все права защищены. Публикация материалов допускается только с ссылкой на сайт.