Как выбрать банк для вклада?

bank

Как выбрать банк для вклада и не ошибиться?

Банковский депозит долгое время оставался безальтернативным способом сбережения и наращивания собственного капитала. Да и сейчас это самое популярное направление для вложений. Но, несмотря на то, что коммерческие банки работают на постсоветском пространстве больше двадцати лет, не все умеют выбирать банк для вклада и слушают неправильные советы.

Какой банк выбрать для вклада, что советуют финансовые «гуру»?

Интернет забит советами, как выбрать банк. Это самая популярная тема из тех, которые касаются финансовой грамотности. К сожалению, не все советы, которые вы найдете, полезные. Давайте разберем факторы, на которые советуют обращать внимание.

  • Собственники банка. Этот совет пришел в нашу страну из стран Запада, но даже у них он не работает в полной мере. Считается, что акционеры банка в кризисной ситуации окажут ему финансовую поддержку. К сожалению, практика на постсоветском пространстве противоречит этому тезису. Банк Москва в России, Укрпромбанк в Украине – яркие примеры. В обычное время собственники использовали их для финансирования своих проектов, а во время кризиса вывели все, что успели и забыли о них. Поэтому фамилия олигарха в списке акционеров не дает гарантии возврата вклада.
  • Адекватность капитала: Это важный показатель. Однако вкладчику это он ничего не дает. Сейчас банки работают с жесткими требованиями к формированию капитала (Базельское соглашение), его адекватность считается ежедневно и государственные регуляторы (Центробанк РФ, НБУ) внимательно наблюдают за соблюдением этого показателя. Нельзя приближаться даже к граничному уровню, не говоря уже о нарушение. Санкции последуют сразу. Вот только доступа к этим данным у вкладчика нет. Вы найдете информацию по результатам квартала, можете подсчитать адекватность, просто поделив капитал на активы, но формула слишком упрощенная.  Если вы с ее помощью обнаружите слабые показатели, то банк уже находится под санкциями и у него проблемы, про которые пишут в новостях.
  • Ликвидность: Этот показатель тоже ключевой для их работы, но и он контролируется регуляторами. И тоже вы не получите доступ к показателям ликвидности конкретных банков. Узнать его состояние  можно, если поделить высоколиквидные активы (к ним относятся касса, корсчета и корсчета в ЦБР/НБУ) на их общую сумму, результат должен получиться выше 10%. Проблема в том, что к отчетным датам банки искусственно увеличивают остатки на корреспондентских счетах, чтобы выйти на нужный уровень. Если этот показатель проседает, значит проблемы настолько серьезные, что другие банки не дают ему деньги, закрыв на него лимиты. Ликвидность для целей вкладчика важна в качестве вспомогательного показателя.
  • Сумма сформированных резервов: Этот показатель вообще не покажет способен ли банк  вернуть деньги. Проблема в том, что формирование резервов может говорить о многом: и о том, что он реально оценивает риски, и о «большой дыре» в кредитном портфеле, и о простом желании уйти от больших налогов. Даже некоторые крупные банки, акции которых торгуются на биржах, иногда так поступают.
  • Операционная прибыль: Это более адекватный показатель, чем уровень формирования резервов. По идеи он показывает успешность деятельности банка, доходность его операций. Однако и тут есть нюансы. Дело в том, что бухгалтерская прибыль формируется за счет начисленных доходов, а не тех, которые банку заплатили. Конечно, если они зависают, банк будет обязан сформировать по ним резервы, которые пройдут по расходам и скорректируют прибыль… Вот только на операционную прибыль это не повлияет!

Как видите эти факторы нельзя назвать безусловным для определения банка, в который надо нести деньги. Рассматривать их в совокупности – тоже не поможет. Существующие особенности банковской деятельности они не учитывают. Использовать все это можно в качестве дополнительного «костыля». Но есть простой способ учесть все эти факторы и не заниматься никакими расчетами – рейтинговые агентства.

Как действительно узнать правду?

Все это было написано не для того, чтобы подвести к мысли, что объективных показателей для выбора банка не существует. Нет. Это было надо для того, чтобы инвестор понимал, какая информация всего лишь «шум», а какая является важной. Критерии, по которым можно оценивать банк в плане надежности вкладов существуют и их немало.

Для начала надо определиться на какую сумму вы собираетесь положить депозит. Если она меньше чем 700 тысяч рублей для России и 200 тысяч гривен для Украины, то обо всем остальном вы можете смело забыть. Эти средства вам возместит Фонд гарантирования вкладов (в каждой стране свой, разумеется). Существует определенные нюансы их работы. Например, в Украине Фонд не возместит так называемые индивидуальные вклады, то есть размещенные не по стандартным депозитным программам. Но их работа – это отдельный разговор. Верный способ повысить надежность своего депозитного портфеля – это просто разбить его на суммы по 200 тысяч и разместить их в разных банках. Большинству инвесторов подойдет именно этот способ.

Если дробить капитал вам не хочется, обратитесь в рейтинговые агентства. Показатели, про которые мы говорили в предыдущей части, учитываются ими для присвоения рейтинга надежности. Но в отличие от вкладчиков, банки раскрываю РА нужную информацию. И тут существуют определенные нюансы, но в целом это объективные и относительно актуальные данные по финансовому состоянию. Таких агентств не так много: есть международные – Fitch, Moodys, есть национальные – российское Национальное рейтинговое агентство

Индивидуальный рейтинг кредитоспособности российских банков

Как видим, банков с хорошей кредитоспособностью достаточно.

AAA (Максимальная кредитоспособность)
AA+ (Очень высокая кредитоспособность, первый уровень)
AA (Очень высокая кредитоспособность, второй уровень)
AA- (Очень высокая кредитоспособность, третий уровень)
A+ (Высокая кредитоспособность, первый уровень)
A (Высокая кредитоспособность, второй уровень)
A- (Высокая кредитоспособность, третий уровень)
BBB+ (Достаточная кредитоспособность, первый уровень)
BBB (Достаточная кредитоспособность, второй уровень)
BBB- (Достаточная кредитоспособность, третий уровень)
BB+ (Средняя кредитоспособность, первый уровень)

и украинское Кредит-Рейтинг. Их деятельность как раз направлена, чтобы дать оценку надежности банков  и помочь инвесторам.

кредитный рейтинг банков Украины

Уровень рейтинга считается от меньшего к большему: 1, 2-, 2, 2+, 3-, 3, 3+, 4-, 4, 4+, 5-, 5, 5+.

Так почему бы не воспользоваться помощью?

Проблемы у банков не появляются на пустом месте, лихорадить начинает раньше и экспертное сообщество внимательно прислушивается к ситуации. Чтобы составить свое мнение о конкретном игроке, достаточно просто просмотреть новости за несколько последних месяцев. Конечно, бывают ситуации, когда «гроза» гремит совершенно неожиданно. «Мастер Банк» яркий этому пример. Но все же в стандартной ситуации о «болезни» кредитного учреждения писать начинают раньше.

Остался последний важный фактор – процентная ставка. С одной стороны инвестора привлекает доходность, которая выше среднего уровня для рынка. Однако чем больше процент, тем выше и риск. Это тоже надо учитывать. Избегайте депозитов под высокие проценты или размещайте деньги на суммы, которые не превышают лимит возмещения фондом гарантирования. Впрочем, это далеко не все, что надо рассказать о процентных ставках по депозитам, но лучше посвятить им отдельную статью.

© 2017 Все права защищены. Публикация материалов допускается только с ссылкой на сайт.