Выгодные банковские вклады – как выбрать банковское учреждение

Выгодные банковские инвестиции – как выбрать банковское учреждение

Выгодные банковские вклады – как выбрать банковское учреждение

Среднестатистический вкладчик в первую очередь обращает внимание на величину начисляемых дивидендов по процентной ставке. Между тем практика показывает, что это далеко не единственный показатель, влияющий на перспективность инвестирования. И выбор банковского учреждения – одно из главных условий выгодного размещения своих капиталовложений.

Есть несколько критериев выбора, есть даже отдельные тактики и методы. Но суть всех их сводится к определению стабильности работы банковского заведения и доходности его депозитных программ. Наиболее распространенными возможностями для вкладчика по выбору банка есть:

  • Анализ рейтингов
  • Метод Тулина
  • Средняя продолжительность размещения инвестиций во вклады выбранного банка
  • Показатели рейтингового агентства «Эксперт РА»

Если речь идет о солидных инвестициях, то стоит использовать хотя бы один из приведенных методов. Ниже описана суть каждого из них, что позволяет сделать вывод о перспективности их использования.

Рейтинговые исследования

На многих финансовых сайтах публикуются рейтинговые исследования, позволяющие увидеть тенденции банковской деятельности каждого учреждения. Сложность исследования таких рейтингов заключается в том, что в них часто представлена очень обширная информация относительно специфических показателей. Обычно большинство вкладчиков мало знакомы или вообще впервые сталкиваются с таким значениями. И как следствие – рейтинг ничего конструктивного сообщить не может.

Тем не менее, можно сделать некоторые выводы, если обратить внимание на ключевые показатели. Например – если отмечается рост объема собственных активов банка, то это вселяет оптимизм относительно его перспектив. И, напротив, — если преобладают средства заемного капитала, то это говорить об удручающем положении банка.

Можно также сравнить показатели текущего периода с аналогичным в прошлом году. Растущая или падающая тенденция подскажут, какой выбор сделать.

Надо учитывать при анализе рейтинга и то, что все актуальные сведения могут собираться и анализироваться разными агентствами и по разным показателям.  Самыми точными остаются Fitch, Standard & Poors, Moody’s – международные рейтинговые агентства, проводящие анализ в числе прочих – и российских банковских учреждений.

Достоверность отечественного рейтинга

Отечественное рейтинговое агентство Эксперт РА – одно из самых профессиональных, которое наряду с известным финансовыми ресурсом Банки.Ру дает вполне достоверную картину. Анализ деятельности банков рассчитывается этим агентством по нескольким показателям.

  • Коэффициент текущей ликвидности. Эта информация свидетельствует о том, насколько срочные, до 30 дней активы могут покрывать аналогичные по срочности пассивы банка. При показателях ниже 60 процентов можно делать вывод о том, что банк не готов к вероятной панике своих вкладчиков. А это значит, что учреждение не обладает достаточной стабильностью.
  • Коэффициент мгновенной ликвидности. Показатели ниже 25 процентов по этому коэффициенту могут оказаться критичными для банка, имеющего большую долю вкладов именно от физических лиц. Разумеется, критичными будут последствия сотрудничества и для самих вкладчиков при столь низких показателях.

Продолжительность периода размещения средств в банках

Этот метод выбора банка основан на соотношении среднего срока вкладов в конкретном выбранном банковском учреждении по отношению к аналогичному показателю среднерыночного значения.

Очень короткие периоды могут свидетельствовать о том, что в банке проводятся манипуляции с отчетностью. Как следствие этого – имеется веская причина утаивать реальное финансовое положение, что уже должно насторожить вкладчиков.

Продолжительные срока размещения депозитных средств свидетельствуют о том, что с банком сотрудничают крупные инвестора. Практика показывает, что отклонения в сторону увеличенных сроков вызваны большим объемом средств акционеров банка. Это значит, что большая часть средств на депозитах принадлежит тем категориям вкладчиков, которые имеют преимущества в критических ситуациях. Они имеют право на первоочередное изъятие средств и погашение акций, что неминуемо приводит банк к банкротству.

Рискованным отклонением от среднерыночных нормативов по этому показателю принято считать двукратное.

Аналитическая методика Тулина

Выбор банка по этой методике основан на анализе трех показателей, разработанных Дмитрием Тулиным – бывшим заместителем председателя Центробанка.

  1. Стабильность банка проявляется в получении устойчивой процентной доходности по ссудам
  2. Отсутствие кредитования собственников учреждения на сумму свыше 25 процентов банковского капитала
  3. Отсутствие отрицательных разрывов между активами и принятыми обязательствами на период до одного года. Настораживать вкладчика должен показатель свыше 20-30 процентов, что свидетельствует о неспособности банка выполнять собственные обязательства.

Этот метод больше удобен тем инвесторам, кто знаком с основами расчетов подобных коэффициентов и учетом показателей банковских отчетов.

Дополнительные признаки в выборе банка

Несмотря на то, что стремление к доходности – один из главных мотивов инвестирования, действовать надо всегда с учетом рисков и понимать скрытые мотивы банков. Главным критерием выбора почти во всех случаях есть ставка, точнее — ее размер.

Однако инвестор должен  понимать, что формирование уровня ставки происходит с учетом фактических возможностей банка и его реального финансового положения. Ни одно банковское учреждение не склонно к проявлению альтруистических настроений. И высокая величина процентной ставки может свидетельствовать о том, что в банке наступили затруднительные времена, собственных активов уже недостаточно для нормального функционирования. А привлечение дополнительных средств, в том числе и из сегмента инвесторов, возможно только благодаря мотивации перспективой высокой доходности.

Текущее состояние дел в банке тоже может многое сказать о его перспективности. Если возникают слухи или подается достоверная информация о закрытии отделений банка и его филиалов, а также о сокращении рабочих мест – это сигнал опасности для инвесторов. И даже те, кто уже успел открыть счет в таком банке, должны задуматься о дальнейшей участи своих средств.

Обязательным критерием выбора должен стать факт участия банковского заведения в государственной системе страхования вкладов. Это позволит даже в критических ситуациях реабилитировать все или часть своих средств.

© 2017 Все права защищены. Публикация материалов допускается только с ссылкой на сайт.